Расскажем, что такое кредит, какие у него ключевые принципы и характеристики.

Кредит — что это?

Кредит (от лат. creditum - заем) — это особый вид финансовых обязательных двух сторон. Одна из них предоставляет деньги или иные ресурсы во временное пользование, а вторая обещает вернуть их в оговоренный срок в полном объеме. Кроме того в рамках договора предусмотрена выплата вознаграждение кредитору — заемщик платит за пользование его имуществом.

Понятие кредит применимо к разным отраслям, однако используется преимущественно в денежных отношениях. Кредит представляет собой выдачу заемщику кредитором определенной суммы денег на фиксированный срок. Сам процесс передачи денежных средств называется кредитованием.

Кредиторами выступают банки, заемщиками — физические и юридические лица.

Важно! В России получить заемные средства можно в микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах, а также у частных лиц. Но юридически данные конторы предоставляют гражданам не кредиты, а займы. Суть от этого не меняется. Однако существенно отличаются формы договоров, требования к сторонам, их права и обязанности.

Принципы кредитования

Кредит должен соответствовать ключевым правилам кредитования. Они подразумевают особенности взаимоотношения сторон, а также юридические требования их взаимодействия. Расскажем о главных принципах кредитов.

Срочность

Вернуть деньги необходимо в течение определенного срока. Крайняя дата погашения задолженности рассчитывается в кредитном калькуляторе и фиксируется в кредитном договоре. При этом у заемщика есть право на частичный и полный досрочный возврат денежных средств. Вносить платежи можно не единовременно, а частями. Но при этом важно, выплатить всю сумму не позже установленного срока.

Платность

Данное правило сводится к тому, что кредитор не предоставляет деньги в долг на безвозмездной основе. В рамках договора предусмотрено начисление процента от полученной суммы за весь срок. При этом заплатить нужно только за фактический период пользования заемными средствами и за находящуюся у заемщика сумму. Соответственно, при частично-досрочном погашении кредита банк должен пересчитать плату.

Вознаграждение — это процентная ставка, которая отображается в процентах годовых. Но с целью реализации прав заемщика по возврату денежных средств кредитор начисляет проценты ежедневно.

Важно! Рассрочка — беспроцентная разновидность кредита. Однако кредитор в любом случае получает вознаграждение. Обычно оно закладывается в сумму, которую он выдает клиенту для приобретения товара или услуги.

Обеспеченность

Чтобы гарантировать кредитору исполнение обязательств, заемщик предоставляет ему обеспечение. Залогом может выступать как собственное имущество, так и приобретаемое за счет средств банка.

Еще один вид обеспечения — поручительство третьих лиц. Если клиент не погашает задолженность в установленную дату, банк имеет право обратиться к его поручителю с требованием вернуть деньги вместо неплательщика.

В рамках современной правовой системы этот принцип не всегда соблюдается. Если речь идет о беззалоговом кредите, то в случае нарушения заемщиком срока исполнения обязательств кредитор может добиваться возврата своих денег двумя способами:

• продать долг коллекторам;
• подать иск в суд на должника, в том числе с возможностью проведения банкротства.

Во втором случае финансово-кредитная организация получает свои деньги после реализации имущества заемщика на основании судебного решения.

Целевой характер

Данное правило сводится к тому, что заемщик берет деньги в долг на конкретную цель. Она фиксируется в кредитном договоре. При этом кредитор вправе контролировать расходование денежных средств. Также возможно перечисление денег не клиенту, а продавцу или получателю услуг.

Если заемщик потратит деньги на другие цели, банк может расторгнуть с ним договор и потребовать вернуть всю сумму досрочно.

Однако в банковской практике есть такое понятие как нецелевой кредит. Это означает, что потратить полученные средства можно на любые нужды. Также не придется отчитываться перед кредитором о своих тратах. Но отличие от целевого кредитования в более жестких условий, например, повышенной процентной ставке.

Индивидуальный подход

Суть этого принципа предполагает, что условия предоставления денег в долг могут отличаться для разных людей. Учитываются следующие характеристики потенциального заемщика:

• уровень доходов;
• состояние кредитной истории;
• взаимоотношения с банком, в который он обратился за кредитом;
• принадлежность к особой категории граждан, имеющих право на льготные условия кредитования и господдержку.

Таким образом, кредитор оценивает надежность заемщиков и подбирает им наиболее подходящие кредитные продукты.